（原标题：交通银行金融科技部前总司理前脚被公诉，后脚APP“崩”上热搜）

4月23日，“交通银行app崩了”登上微博热搜，不少用户响应称，在交通银行APP上转账、购买答理、计划在线客服等，均被提醒“账户有误”或“系统正忙”。

巧的是，此前的4月7日，最高检刚刚发布音尘称，交通银行金融科技部原总司理、数字化转型办公室原主任周彦倜涉嫌纳贿罪一案，已由鞍山市东说念主民搜检院照章向鞍山市中级东说念主民法院拿起公诉。

鞍山市东说念主民搜检院告状指控称，周彦倜专揽担任交通银行信息时候科罚部初始科罚副高等司理、交通银行数据中心总司理、交通银行金融科技部总司理等职务上的便利，为他东说念主在承揽交通银行应用软件、数据仓库就业器、运营商分解等形势谋取利益，犯警接管他东说念主财物，数额畸形宏大，照章应以纳贿罪风雅其责罚。

如今周彦倜虽已被捕，但在刻下各银行皆在勤奋布局金融科技确当口，是否给交行科技系统埋下隐患？这次APP故障是否与其留住的“烂摊子”计划？如果计划，则交行还将搭上口碑和时间去成就。

《巨匠财说》冷静到，交通银行在发布的2023年年报中，将“努力塑造数字上风”列为四大预测之一，并将“深切鼓吹数字化转型”与“发达上海主场上风”共同列为两大冲破口。

2023年，交行金融科技进入120.27亿元，同比增长3.41%；为营业收入的5.64%，同比飞腾0.38个百分点。2023年末金融科技东说念主员7814东说念主，较上年末增长33.30%，占集团聚工总东说念主数比例8.29%，较上年末飞腾1.91个百分点；个东说念主手机银行月度活跃客户数（MAU）4910.48万户，较上年末增长7.96%。

此外4月26日晚间，交通银行发布了2024年一季度发挥，亦然国有大行表露的首份一季度得益单。

不外，交通银行的这份得益单却难称得上是“靓女先嫁”。

净息差过低，营收下落

一季报显现，2024年1-3月，交通银行兑现营业收入670.59亿元，同比下落0.03%；兑现归母净利润249.88亿元，同比增长1.44%。

年化平均钞票酬劳率和年化加权平均净钞票收益率辨别为0.71%和10.79%，同比辨别下落0.04个百分点和0.68个百分点。

一季度的营收镌汰，主要由于手续费及佣金净收入的下落，2024年1-3月仅118.79亿元，同比减少8.06亿元，降幅达6.35%；在营业收入中的占比为17.71%，同比下落1.20个百分点。

按照一季报的说法，这主要由于银保手续费“报行合一”及权力类基金产物尾佣率下调等，代理保障及代销基金业务收入同比下落；同期，跨行结算业务量波动使跨行手续费收入减少，信用卡毁约率同比下落使毁约金收入有所减少，银行卡业务全体收入同比下落。

与此同期，集团兑现利息净收入415.58亿元，同比加多9.10亿元，增幅2.24%；占营业收入的61.97%，同比飞腾1.37个百分点。

值得冷静的是，一季度交通银行净利息收益率（净息差）1.27%，同比下落0.06个百分点，但好在散伙了聚集8个季度的下落趋势。

凭证Wind数据，42家A股上市银行表露的2023年度净息差数据中，交通银行与厦门银行沿途以1.28%的净息差排行垫底。

国度金融监督科罚总局数据显现，尽管已创连年来新低，但戒指2023年末，国内贸易银行净息差为1.69%，仍远高于交通银行同期水平。

过低的净息差显贵影响了交通银行2023年的营收。

2023年，交通银行兑现营业收入2575.95亿元，同比微增0.31%；包摄于母公司股东净利润927.28亿元，同比增长0.68%。

其中利息净收入1641.23亿元，同比减少3.39%，占营业收入中的63.71%。

下落的原因也与其他银行出入无几，主如果贷款市集报价利率（LPR）屡次下调及存量房贷利率周折，客户贷款平均收益率下落导致利息收入增长不足预期；同期东说念主民币入款延续如期化趋势换取外币欠债成本上行影响，利息支拨有所加多。

另一方面，交行2023年手续费及佣金净收入430.04亿元，同比减少4.13%。

手续费及佣金净收入中，银行卡、答理业务、投资银行收入均有所下滑，尤其是答理业务及投资银行业务，收入辨别同比减少23.10%、18.49%。

而已往能兑现利润增长，离不开非利息净收入中其他非利息收入的同比加多和信用减值亏空的同比减少。

发挥期内，交行非利息净收入同比增长7.55%至934.72亿元，信用减值亏空同比减少5.80%至569.08亿元。

其他非利息收入中，投资收益同比加多70.30%至260.28亿元，公允价值变动净收益也由上一年的-24.62亿元转正为11.89亿元。主如果子公司股权类投资的干系收益同比增长，同期受范围加多、市集利率波动等要素影响，债权及利率类孳生损益增长。

这一部分的盈利部分被汇兑及汇率产物净亏空30.87亿元所对消，因此最终其他非利息收入共计504.68亿元，同比增长19.99%。

信用减值中，贷款信用减值亏空541.37亿元，同比减少39.65亿元，降幅6.82%。

初度被认定G-SIB，住房贷款占比捏续下落

2023年11月27日，金融沉稳理事会（FSB）发布的巨匠系统伏击性银行（G-SIB）名单初度将交通银行股份有限公司认定为G-SIB。

行为新入选的G-SIB，交通银行不错自入选之日起三年内达到最低总亏空经受才调（TLAC）条目。

2024年3月27日，交通银行公布了首份欠妥先1300亿元东说念主民币或等值外币的TLAC债刊行筹商。

凭证华创证券固收首席周冠南测算，若洽商入款保障基金2.5%抵免上限，五大行TLAC缺口将减少1.72万亿，共计1878亿元，其中交行仍存在约1458亿元TLAC缺口。

戒指2023年末，交行钞票总和14.06万亿元，较上年末增长8.23%。

其中客户贷款余额7.96万亿元，较上年末加多6621.20亿元，增幅9.08%；客户入款余额8.55万亿，较上年末加多6021.43亿元，增幅7.58%。两项增幅在“六大行”中均属垫底。

入款方面，如期入款继续狂飙。2023年末客户入款余额85512.15亿元，较上年末加多6021.43亿元，增幅7.58%。其中个东说念主入款33581.56亿元，占比39.27%，同比飞腾2.09个百分点。高利率的如期入款占比63.90%，较上年末飞腾1.52个百分点，亦然导致利息净收入减少的要素之一。

贷款方面，公司类贷款业务占比继续飞腾，余额51795.33亿元，占客户贷款总和的65.09%，2021年、2022年占比辨别为63.09%、64.58%。

个东说念主贷款中住房贷款占比继续压缩，2023年末住房贷款余额14626.34亿元，在客户贷款总和中的占比从2021年、2022年的22.70%、20.74%下落至18.38%。

个东说念主花消贷款余额1581.17亿元，较上年末增长86.25%。

发挥期末，集团不良贷款余额1056.88亿元，不良贷款率1.33%，辨别较上年末加多71.62亿元、下落0.02个百分点。拨备褪色率195.21%，较上年擢升14.53个百分点。这个水平在上市行中算不得优秀。

平常类、温煦类、次级类、可疑类贷款占比辨别为97.16%、1.51%、0.36%、0.41%、0.56%，同比辨别变化-0.05、+0.07、-0.19、-0.05、+0.12；移动率辨别为1.70%、24.12%、57.06%、58.63%，同比辨别变化-0.19、-2.43、+4.19、+32.02个百分点。将来亏空类贷款加多的风险较大。

值得冷静的是，交行2023年信用卡温煦类贷款余额、落伍贷款余额，以及温煦类贷款率、落伍贷款率均同比飞腾，落伍贷款率达5.73%，同比飞腾1.52个百分点，显贵高于总体落伍贷款率1.38%。将来信用卡质料值得温煦。

2023年末，该行成本填塞率15.27%，一级成本填塞率12.22%，中枢一级成本填塞率10.23%，均满足监管条目。但三项盘算在六大行中均排行第5，仅优于邮储银行。

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